民间借贷“信用卡出借＋本金认定”案

案情简介

出借人与对方相识多年。2022 年 5 月起，出借人把自己名下的五张信用卡交给对方使用，由对方刷卡取用资金。2024 年 12 月双方结算，对方出具借条一份，写明“借现金二十万元”，并承诺当月月底前还清。到期后对方一直未还，多次催要无果。

出借人起诉后，对方经法院合法传唤未到庭，法院依法缺席审理。

一句话处境：把自己名下的信用卡交给对方使用，结算后对方出具借条，到期不还。

争议焦点

1. 借条写的是“现金二十万元”，本金到底该按什么认定——我方主张：款项实际是以信用卡透支方式支付，不能只看借条金额，应以银行对账单逐张核对后的实际欠款本金为准，并提交五家银行的对账单佐证。
2. 出借人替对方承担的银行利息能不能主张——我方主张：因信用卡被对方使用而产生的银行利息属于出借人的实际损失，应当赔偿，并按已还利息逐笔举证。
3. 代还手续费能否一并主张——这部分我方主张过，但最终未获法院支持；属本案的边界之处：主张要有合同约定或其他依据。
4. 对方不到庭会有什么后果——对方经合法传唤拒不到庭，视为放弃举证、质证与抗辩的权利，依法承担可能对其不利的法律后果，但出借人该举的证一样不能少。

办案过程

1. 先把“钱是怎么出去的”固定下来：调取五家银行的信用卡对账单，逐张逐笔核对刷卡金额、已还本金与已付利息，把本金、利息损失、代还费用三项分开算清。
2. 补齐“钱为什么要还”的证据：整理双方微信聊天记录，固定对方承认刷卡事实、承诺还款的内容。
3. 不按借条金额起诉，按实际欠款起诉：向法院说明借条记载的“现金二十万元”是双方结算时的初步数额，实际以对账单核定为准，避免因主张虚高被驳回。
4. 同步申请财产保全把对方财产先控住；对方经合法传唤未到庭，依法缺席审理。

案件结果

一审判决——对方偿还借款本金十九万余元（按五家银行对账单核定）及利息损失一万一千余元；驳回出借人的其他诉讼请求（代还手续费部分未获支持）。

案件受理费与保全申请费均由对方负担。

律师点评

这个案子的关键是：借条写多少，不等于法院判多少。民间借贷里，“钱是怎么付出去的”必须和证据对得上——本案款项实际来自信用卡透支，法院就按银行对账单核定了本金，借条上的“现金二十万元”只是双方结算时的数额。两点实务提醒：一是不建议把信用卡交给他人使用，出借信用卡本身有风险，一旦对方不还，垫付的利息和征信后果都要出借人先扛；二是凡有转账、刷卡、对账记录的，都要留存原始凭证，这既是主张的依据，也是把金额说清楚的唯一办法。另外，对方不到庭不等于案子自然赢——该举的证据一样要自己拿出来。